A szakember véleménye szerint az okos pénzügyi tervezés a túlélés kulcsa is lehet a jelenlegi helyzetben.
Élhetünk a hitel moratórium lehetőségével
A kormány által elrendelt hitel moratórium óriási segítség az év hátralévő részében azoknak, akiknek bármilyen hitele van. A moratórium vonatkozik a személyi kölcsönökre, lakáshitelekre, babaváró hitelekre, a csok-ra és a hitelkártyákra, sőt a folyószámla hitelkeretekre is. A hitel moratórium a kormányrendelet szerint automatikus, vagyis csak akkor kell aktívan lépni, ha tovább akarjuk fizetni a hitelüket. Az, hogy pontosan hol kell ezt jelezni, az bankonként eltérő lehet, a pénzintézetek pedig hamarosan tájékoztatják az ügyfeleiket ezeknek a módjáról.
A szakember szerint az sem tragédia, ha megcsúsztunk a lakástakarék havidíjával. A nem-befizetés egyetlen érdemi következménye az lesz az adott időszakra vonatkozóan, hogy az állami támogatást nem kapjuk meg. A szabályozás értelmében legalább negyedéves szinten egyenletes, akár előre fizetéssel kell rendelkeznünk ahhoz, hogy a támogatást megkapjuk. Ha most például egy éven keresztül nem fizetjük a havi díjakat és egy év múlva utólag fizetjük be, akkor a 30%-os állami támogatás töredékét fogjuk megkapni: például 72 ezer helyett 18 ezer forintot.
Sokakban felmerül a kérdés, ha minden kötél szakad, hozzá szabad-e nyúlni a lakástakarékban összegyűlt pénzhez? A válasz az, hogy igen, ám ezzel a lakástakarék tulajdonosa el fogja bukni az összes jóváírt állami támogatást és mindössze a befizetett összeget és annak a kamatait utálják el a részére.
Túlélés a személyi kölcsönből
Természetesen nem a legjobb megoldás, ha hitelből finanszírozzuk a mindennapi kiadásainkat, de a likviditás helyreállításának ez is az egyik megoldása lehet. A kormány éppen ezért rendelkezett úgy, hogy a bankoknak maximum 5,9%-os THM-mel - teljes hiteldíj mutatóval - kell a jövőben a személyi kölcsönöket kínálni, amely sokkal kedvezőbb a korábbi 12% körüli átlagos THM szintnél – részletezte a területi vezető.
Jelenleg három bank: az OTP, a Takarékbank és a K&H készült el a maga csökkentett áruhitelével, azonban tudni kell, hogy ezekhez is szükség van a jövedelemre, valamint nem szerepelhetünk rossz adósként a KHR adatbázisban.
Spóroljunk a bankszámlánkon
Sokak ingerküszöbét nem éri el a bankolás költsége, pedig éves szinten akár több tízezer forintot jelent ez is – jegyezte meg Kukoláné Mészáros Irén. A jó bankszámla megválasztásával éves szinten több tízezer forintot spórolhatunk, maga Nemzeti Bank is kritizálta korábban a bankokat a drága számlák miatt. Számításaik szerint egy nettó 99 085 forintos minimálbérből élő magyar állampolgár havonta átlagosan 1100 forintot költ banki szolgáltatásra, amely évente 13 200 forint kiadást jelent.
Magyarországon is elérhető már ingyenes bankszámla, több banknál is, ahol se havidíj, se tranzakciós költség nincs, ráadásul egy egyszerűsített bankváltással is megoldható maga a folyamat. Előfordul az is, hogy valamilyen kamatkedvezmény társul egy meglévő bankszámlához, ugyanis sokszor a bankok honorálják azt, ha az adós számlát nyit náluk és ide érkezteti a jövedelmét. Ebben az esetben a bankváltás erősen megfontolandó, hiszen többet veszítünk a kamaton, mint amennyit a számla költségen nyerünk.
Hitelkiváltás
Jelentősen havi több 10000 forinttal lefaragható lehet a havi hitel törlesztő, akár egy pár évre felvett lakás hitel esetében is, amely összegében több milliós megtakarítást jelenthet. Bár a bankok most csökkentett üzemmódban működnek a hitelkihelyezés továbbra is működik és hogyha rendben fizettük az előző kölcsöneinket és hitelképesek vagyunk, akkor érdemes lehet ebbe is belevágni.
Egy lakás vásárlási folyamat jellemzően több hétig tart. Különösen akkor hogyha hiteligénylés kapcsolódik hozzá ahogy jelenleg ez az ügyletek több mint felében történik. Riogatás nélkül tényszerűen megállapítható, hogy a koronavírus lassulást okoz a hitelezésben ebből pedig rengeteg kérdés származik. Milyen problémát jelenthet az elhúzódó hitelügyintézés? A bankoknál lakás hitelezési folyamatok lelassultak, ez a tapasztalatunk. Amennyiben a vevő emiatt határidőn belül nem tud fizetni elbukhatja a jellemzően tízszázalékos foglalóját. Fontosnak tartom, hogy az adásvételi szerződés a helyzetre vonatkozó pontos iránymutatást tartalmazzon a vis maior helyzete kivédése érdekében. Ezért javasoljuk, hogy a lakásvásárlás előtt mindenképpen konzultáljon ügyvéddel és beszélje meg a lehetőségeket.
Általános pénzügyi tanács, a vírusfertőzés csökkentéséhez
Vásárlásaink során használjunk bankkártyát, minimalizáljuk a készpénz használatot. Amennyiben mégis szükségünk lenne készpénzre, akkor javasolt egy nagyobb összeget felvenni egyszerre az automatából úgy, hogy a készpénzfelvételt lehetőleg a reggeli órákra időzítsük. Pénzügyeinket lehetőleg online intézzük és a lehető legkevesebb alkalommal menjünk be bankfiókba személyesen. Nagyon sok banknál lehet használni az elektronikus csatornákat: mobilalkalmazást, netbankot ezen keresztül intézzük a dolgainkat.
Mi van akkor, ha hitelre van szükségünk?
Ezt is intézhetik az ügyfeleink online. A bankba csak egyszer, a szerződés aláírásakor kell bemenni. A veszélyhelyzet ideje alatt több bank egyszerűsített lakossági jelzáloghitelezési folyamatot és rendkívüli eljárásrendet vezet be. Az igényléshez szükséges dokumentumokat a bankokhoz elektronikus formában, e-mail útján juttatjuk el a szükséges személyes találkozók számát és időtartamát megpróbáljuk minimalizálni. A megbeszéléseinken gumikesztyűt viselünk ezzel is csökkentve a vírus esetleges tovább terjedését.
Mire kell figyelni, ha most vennénk fel hitelt?
Nagyon fontos, hogy ne vállaljuk túl magunkat! Ha valaki a jövedelmének túlnyomó részét eddig is elköltötte, annak nem szabad magas arányban eladósodni, ugyanis így a hitel havi törlesztő részletei miatt életszínvonalbeli kompromisszumokra kényszerülne, ami rendkívül nehéz helyzetet jelenthet. A legmagasabb felvehető hitelösszegeket jövedelemarányos törlesztő mutató a JTM határozza meg, ezt alkalmazzák a bankok, de az így kapott maximum nem feltétlenül egyezik meg azzal, amelyet biztonsággal vissza is tudunk fizetni.
Mindig legyen biztonsági tartalékunk!
A jelenlegi gazdasági környezetben mikorra vírus negatív hatásai számos ágazatban érzékelhetőek fel kell készülnünk arra is, hogy a bevételeink lecsökkenhetnek. Egy hitelfelvétel nagy felelősség és csak úgy szabad belevágni, ha rendelkezünk legalább három-hat hónapra elegendő biztonsági tartalékkal, amelyből akkor is finanszírozni tudjuk a havi törlesztőrészleteket, ha semmilyen más megoldás nem jöhet szóba.
