Amit a hitelmoratóriumról tudni kell – Kukola Mihállyal beszélgettünk

– A hitel moratórium lényege, hogy a 2020. március 18-án megjelenő kormányrendelet alapján meghatározott hitelekre 2020. március 19-től 2020. december 31-ig nem szükséges a havi törlesztőrészleteket megfizetni.

– Kik vehetik igénybe ezt a könnyítést?

– A hitelmoratórium, azaz a törlesztés szüneteltetése, valamennyi 2020. március 18-ig kifolyósított a törvényben meghatározott kölcsönre érvényes (pl. lakáshitel, személyi hitel, Babaváró hitel, autóhitel, áruhitel, CSOK-hite).  Az 1-2 hónapos elmaradásban lévő kölcsönök szerződését a bankok nem mondták fel, így ezekre is a fizetési haladék érvényes lesz.

– Mit kell tennie az érintettnek, ha igénybe szeretné venni a hitelmoratórium lehetőségét? Hogyan keresheti fel a bankját?

– Nincs tennivalója annak, aki élni szeretne ezzel a lehetőséggel, nem kell felkeresnie a bankot. A felfüggesztést nem kell kérni a banktól, hiszen a rendelet automatikusan érvényes  valamennyi hitelre.

– Ez az intézkedés természetesen nem az jelenti, hogy ezekre a hónapokra nem kell fizetni a törlesztő részletet – csupán egy fizetési haladék. Ezekre a hónapokra hogyan számítják a kamatot, számítanak-e egyáltalán kamatot, és ha igen azt hogyan kell majd törleszteni?

– A hitelmoratórium alatt nem kell tőke-, kamat- és díjfizetést sem teljesíteni, azaz nem lesz semmilyen fizetési kötelezettség a kölcsönre az év végéig. A törlesztő-részletek szüneteltetése nem jelent tartozás-elengedést, kamatmentességet. A szüneteltetés idejére számított kamatot utólag a futamidő alatt egyenlő részletekben szükséges megfizetni. Annak érdekében, hogy a kölcsön törlesztőrészlete 2020. január 1-től se emelkedjen, a hitel futamidejét meghosszabbítják.

– Nem emelkedhet a hitel törlesztőrészlete, ugyanakkor meghosszabbodhat a futamidő? Ez mit jelent a gyakorlatban?

– A moratóriumot követően a törlesztőrészlet nem emelkedhet az azt megelőző szint fölé. Mivel nem kapcsolódik kamatelengedés a szüneteltetéshez, ezért a futamidő kitolása szükséges ahhoz, hogy a törlesztőrészlet ne emelkedjen meg.

– A veszélyhelyzet idejére a nem törlesztett hitelekre felszámolhatnak plusz kamatot?

– A törlesztés szüneteltetése alatt is kamatozik a kölcsön, ezért a moratórium lejártát követően emelkedni fog a tartozás. A törlesztőrészlet emelkedését a futamidő kitolásával csökkentik a korábbi szintre, ezáltal megemelkedik a teljes visszafizetendő összeg. Ennek az az oka, hogy hosszabb ideig használtuk a bank pénzét. A szüneteltetés idejére számított kamatot utólag – a futamidő alatt egyenlő részletekben – szükséges megfizetni.

– Mit lehet tudni a Babaváró hitelekről?

– A kezdeti bizonytalanság után mostanra körvonalazódtak a Babaváró hitelekre vonatkozó moratórium végleges feltételei is. Eszerint lényegében ugyanolyan hatás várható, mint a többi lakossági hiteltípus kapcsán, azaz a futamidő a törlesztés felfüggesztésének időtartamával kitolódik, a törlesztőrészlet mértéke pedig nem változik. Ami a legtöbb hiteltől megkülönbözteti a Babavárót, hogy amennyiben az első 5 évben gyermeke születik az igénylő házaspárnak, akkor ez a kölcsön véglegesen kamatmentes lesz, míg ellenkező esetben a moratórium következtében elmaradt kamatokkal is foglalkoznunk kell.

– A kezességvállalási díjat ebben az esetben, a moratórium idejére eső „részletek összegét” a veszélyhelyzet megszűnése után sem kell törleszteni?

– A moratórium alatt esedékes díjakra ugyanazok a szabályok érvényesek, mint a hitelkamatra. Vagyis utólag a bankok beszedhetik a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben. Ugyanakkor a díjak sem növelhetik  a fennálló tartozást, vagyis nem számolhat fel kamatot egyik pénzintézet sem utánuk.

– Mi a helyzet az egyéb családtámogatási hitelek, tehát a CSOK-os hitelek esetében?

– Ezen hitelek esetében is a törlesztés szüneteltetése a 2020.03.18-ig folyósított hitelekre érvényes.  A hitel moratórium alatt nem kell tőke-, kamat- és díjfizetést sem teljesíteni., azaz nem lehet semmilyen fizetési kötelezettség a kölcsönre az év végéig.

– A személyi kölcsönök és lakáshitelek mellett mire vonatkozik még a hitel törlesztési moratórium?

– A moratórium emellett érvényes a Nemzeti Eszközkezelő Programban résztvevő, valamint a magáncsődöt kérő adósokra is.

– Érdemes vagy kell-e fizetni a hitelfedezeti biztosítást a jelen helyzetben?

– A Magyar Nemzeti Bank hozzánk érkező állásfoglalása szerint a hitelmoratórium kizárólag a hitelekre vonatkozik, így nem terjed ki a hitelhez kapcsolódó biztosítási szerződésekre. Ezért a hitelfedezeti biztosítások díját a hitelmoratórium alatt is tovább kell fizetni, máskülönben a biztosító felmondhatja a szerződést.

– Nyilván sokaknak jelent segítséget ez a rendelet. Ugyanakkor a szakemberek mit javasolnak a hiteltörlesztésekkel kapcsolatosan azoknak, akiknek jelenleg még meg van a munkájuk?    

– Mindenki más élethelyzetben éli meg a válságot, így célszerű minél több információ birtokában döntést hozni. Egyrészt: minden törlesztő részletet összeadva a moratórium miatt a teljes visszafizetés nő (hiszen a moratórium alatt megkeletkező kamattartozást is meg kell fizetni). Másrészt: mivel a moratórium alatt felhalmozódó kamatok nem kerülnek tőkésítésre, így pénzügyi értelemben a hitelfelvevők jobban járhatnak, mivel később kell megfizetni a tartozásukat. A bankoktól kapott adatok alapján tudjuk, hogy már tízezrek nyilatkoztak arról, hogy kimaradnának a fizetési moratóriumból.

– Mi a tennivaló. ha valaki nem kéri a törlesztés felfüggesztését?

– A hitelmoratórium automatikusan életbe lép, amennyiben az ügyfél nem nyilatkozik arról, hogy a hitelét március 19. után is tovább szeretné törleszteni. Tehát nyilatkozni kell, ha valaki nem kéri a törlesztés felfüggesztését. Most néhány szóban összefoglalom, hogy az egyes bankoknál hogyan lehet ezt megtenni.

Budapest Bank 

• Internetbankon
• Telebankon
• A Budapest Bank honlapján.

UniCredit Bank

• eBanking internetbanki szolgáltatáson keresztül
• Telefonos ügyfélszolgálaton keresztül: a 061/20/30/70-325-3200 telefonszámon banki munkanapokon 8.00-18.00 óra között.

CIB Bank

A CIB Bank tájékoztatása szerint annak, aki korábban állandó átutalási megbízást adott meg a törlesztőrészletek rendezésére, azt vissza kell vonnia, ezek leállítása ugyanis nem történik meg automatikusan.

• Online nyilatkozat: a CIB Internet Bankon, a CIB Bank Online-on vagy a CIB Bank Mobilalkalmazásban egyaránt lehet nyilatkozni a törlesztés folytatásáról.
• Telefonos nyilatkozat: a CIB24 telefonos ügyfélszolgálaton keresztül lehet nyilatkozni a (+36 1) 4 242 242 számon.

 Erste Bank

• Amennyiben valaki aktív hozzáféréssel rendelkezik, akkor az Erste NetBankon bármikor, illetve az Erste TeleBankon (+36 1 298 0222) nyitvatartási időben, hétfőtől-péntekig: 7-21 óráig nyilatkozhat.

Raiffeisen Bank

• Telebank: a Raiffeisen Direkt telefonos ügyfélszolgálaton keresztül a  80 488 588-as telefonszámon, a 7-es menüpontban lehet nyilatkozni.
• A  Raiffeisen Bank fiókjaiban is lehetőség van nyilatkozni, de a jelenlegi helyzetben elsősorban a telefonos ügyintézést javasolják.

MKB Bank

• Lakossági online nyilatkozat: a NetBANKár felületen keresztül.

OTP Bank

• Internetbankon: a nyilatkozatot a Fizetési moratórium menüpontban a Törlesztés folytatását választva lehet megtenni. A feldolgozási idő több nap is lehet.
• Az OTP Bank weboldalán

Takarékbankn

A moratóriumból való kilépéshez az ügyfeleknek a takarékbank weboldaláról kell letölteni az ehhez szükséges dokumentumot. melyet E-mailen: a kozpont@takarek.hu címre is el lehet küldeni a nyilatkozatot vagy postai úton: a Takarékbank Zrt. 1117 Budapest, Magyar tudósok körútja 9. címre lehet elpostázni. Akinek ez nehézséget okoz, az a telefonos ügyfélszolgálaton is nyilatkozhat  a 06 1 311 3110-es telefonszámon. Bármelyik bankfiókban: személyesen is lehet nyilatkozni, de a bank is de a jelenlegi helyzetben elsősorban a telefonos ügyintézést javasolják.

–  Amennyiben nem igényelték a hitel moratóriumot, az ég végéig van-e lehetőségük módosítani ezen?

– Jó hírem van, ugyanis a hitel moratórium utólag is kérhető. Ez azt jelenti, hogy ha most biztosnak érezzük a jövedelmünket, ezért úgy döntünk, hogy tovább fizetjük a hitelünket (vagy hiteleinket), akkor később is van lehetőség belépni a moratóriumba. Egyéként a hitelmoratóriummal kapcsolatos információkról, aktualitásokról tájékozódhatnak a bankmonitor.hu oldalunkon, ahol napi frissítéssel található a szakértőink által összeállított hitelmoratórium kisokos.

–  Végezetül, milyen tapasztalataik vannak, hogyan változott meg Békés megyében a hitelezés a válság hatására?

– A magyarországi bankok óvatosabbak lettek, ami a gyakorlatban annyit tesz, hogy szigorúbb feltételekkel hiteleznek. Magasabb lett a minimálisan elvárt jövedelem, így a Békés megyei alacsonyabb jövedelműek hitelezhetősége jelentősen megnehezedett. A lakáshiteleknél például könnyen belefuthatunk abba, hogylegalább 150 ezer Ft nettó jövedelmet kell igazolnia, ha pedig több adóstárs is van a szerződésben, akkor mindkét fél esetében ez az elvárás.  Emellett kevesebb jövedelemtípust fogadnak el a bankok. A bankok az általuk elfogadható jövedelmeket illetően is szigorítottak. Az egyik ilyen szigorítás, hogy a leginkább érintett területek (például turizmus, vendéglátás) jövedelmeit fenntartásokkal kezelik, hiszen, ha valaki elveszíti az állását, a hiteltörlesztés is problémát okozhat számára. 

Ezen kívül bizonyos jövedelemtípusok is nehezebben hitelezhetők mostanság, ilyen például a határozott idejű szerződés (hiszen egyáltalán nem biztos, hogy meg fogják hosszabbítani), a napidíj, a mozgóbér, a jutalék, a teljesítménybér, a rendszeres pótlék, az osztalék, a külföldi jövedelem és a bérleti díj.

A katás kisadószók hitelfelvételi lehetőségei is szűkültek, információink szerint ugyanis vannak olyan bankok, amelyik jelenleg egyáltalán nem hitelezik őket, de az egyéni vállalkozók, valamint az egyéni vállalkozók alkalmazottai is belefuthatnak egy elutasításba.